Как правильно выбрать страховую компанию?

На российском рынке страховых услуг сегодня работают десятки компаний. Политика государства нацелена на то, чтобы каждая компания имела четкую специализацию в сфере страхования, т.е. не занималась страхованием разом и имущества, и жизни, и недвижимости. Для страхователя же главное — не ошибиться при выборе страховщика и отыскать настоящих профессионалов.

Каждый из нас, вероятно, не раз стоял перед выбором, как найти оптимальное сочетание качества и цены страховой услуги. Кроме того, страхование — это услуга отложенного действия, т.е. деньги вы платите сегодня, а за возмещением обращаетесь в будущем. Но обилие рекламы вовсе не означает финансовую устойчивость страховщика. Компания, которая проводит масштабную PR-акцию, не обязательно пришла на рынок с серьезными, долговременными проектами.

Приоритетом для любой страховой компании является зарабатывание денег, поэтому каждая из них будет стараться продать именно свои услуги. Преимущества сотрудничества с хорошей компанией очевидны, поэтому для страхователя основная сложность как раз и заключается в том, как определить, к какому специалисту обратиться. Общее правило таково: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф (и наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика).

Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Но это не так: от выбора страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то с большой долей вероятности вы еще увидитесь с ним в суде. Конечно, страховая выплата имеет свой максимальный размер, и ни одна страховая компания не будет платить потерпевшему сумму большую, чем положено по закону. Но, как показывает практика, очень часто иски направлены и против страховщиков, и против виновников аварии с требованием доплатить «недополученную» сумму страховки. И даже если ответчиком по иску потерпевшего будет страховая компания, вы будете вовлечены в судебный процесс как третье лицо. Формально потерпевший такое право имеет. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает. Это означает, что иногда, в том числе из-за некачественной работы страховой компании, страхователь, купивший полис, может оказаться ответчиком по требованию пострадавшего.

Иногда встречаются и нетипичные для большинства страховщиков условия. Например, у некоторых страховых компаний в объем ответственности не входит риск причинения вреда транспортному средству гравием, вылетевшим из-под колес идущей впереди машины, и т.п. В некоторых компаниях нарушается срок рассмотрения выплатных дел по ОСАГО и существует так называемая очередь на получение выплат, таким образом, получение возмещения может затянуться на длительный срок. И вряд ли вам как клиенту представитель компании расскажет об этом раньше, чем вы застрахуете в ней свою ответственность и попадете в ДТП.

Представьте ситуацию, когда размер ущерба от ДТП превышает минимум, установленный Законом об ОСАГО. К счастью, таких происшествий, по оценкам экспертов, не более 5%, но суммы ущерба по каждому такому ДТП значительны. В российской практике это, как правило, множественные аварии, когда по вине одного водителя пострадали другие две автомашины и более. В таком случае в пределах страховой суммы ущерб возмещает страховая компания виновника, остальное же он должен выплатить сам. Во избежание этого страховщиками применяется так называемое дострахование по полису ДСАГО. Это означает, что в дополнение к ОСАГО вам предлагается застраховать еще добровольную автогражданскую ответственность на случай превышения размера фактического ущерба над страховой суммой по закону.

Или такой пример: вы попадаете в ДТП, не являющееся страховым случаем по ОСАГО. Скажем, когда вы — виновник ДТП. Если вы обратитесь по телефону к своему страховщику, вас могут бесплатно проконсультировать о том, как правильно действовать в такой ситуации. А могут и не делать этого, ведь формально страховая компания делать это не обязана. Если же она такую услугу вам как клиенту оказывает, то это характеризует ее как надежного партнера. Подобные «мелочи» и создают впечатление о качестве работы страховщика, и в конечном счете, именно основываясь на них, страхователи будут принимать решение о том, где заключать договоры ОСАГО на следующий год.

Итак, подводя некоторые итоги, можно утверждать, что хорошая работа страховой компании — это:

1. Возможность в любой момент связаться с представителями компании по телефону, чтобы получить грамотную консультацию или ответ на интересующий вас вопрос;
2. возможность в случае ДТП быстро дождаться представителя страховой компании на месте аварии;
3. Отсутствие у потерпевшего необходимости после ДТП бегать в поисках документов для страховой компании, которых у него нет и быть не может (да и не должно);
4. Отсутствие обмана (договоренности страховщика с экспертом) при оценке поврежденного или утраченного имущества;
5. Возможность в установленный законом срок и в полном объеме получить страховую выплату.

Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться к уже проверенным страховщикам. Согласно исследованиям самих страховых компаний, основной мотив выбора страховой услуги и собственно страховщика — рекомендация знакомых. Например, в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, до 50% страхователей выбирают компанию по рекомендации знакомых.

Разумеется, чужому опыту верить можно не всегда, однако чаще всего это правило нас не подводит. Верьте, но помните, что, во-первых, ситуация в компании могла измениться, в том числе и в худшую сторону. Во-вторых, не исключено, что счастливый исход, постигший ваших знакомых, скорее исключение, чем правило. Бывает и так: «хорошая» компания становится «плохой» и, наоборот, «плохая» — «хорошей» (хотя это и маловероятно) и начинает проводить совершенно другую политику в отношении своих клиентов. От этого никто не застрахован, но несмотря ни на что гарантии у вас все же есть. Государство всеми силами, а именно путем внесения изменений и поправок в Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО, старается заинтересовать страховые компании в хорошей работе. В частности, для заключения договора ОСАГО страховщик должен иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности. В приложении к лицензии указывается вид страхования, с которым страховая компания имеет право работать (например, страхование гражданской ответственности владельцев ТС, страхование от несчастных случаев и др.).

Для выбора наиболее приемлемого варианта перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования по полису ОСАГО у нескольких компаний, сравнить их страховые продукты по потребительским характеристикам и качеству, а также по соотношению цены и содержания страхового покрытия. Сравнивать предложения нужно по наиболее важным условиям договора страхования. Кроме того, необходимо учитывать наличие у компаний соответствующих лицензий, филиальной сети, величину предлагаемого тарифа, лимит ответственности. Следует уделять внимание дополнительным услугам, оказываемым страховщиками, таким как эвакуация машины, юридическая помощь и др.

Качество обслуживания — это тот параметр, который страхователь или выгодоприобретатель в полной мере может оценить только после ДТП. Тем не менее существуют признаки, по которым можно определить, что компания уделяет внимание качеству своих услуг: это оперативность обслуживания, качество ответов на телефонные звонки клиентов, соблюдение сроков выплаты возмещения и др.

Запомните: идеальных страховщиков не существует, но минимизировать потери можно. Тщательный процесс выбора страховщика целесообразно разбить на несколько этапов.

1. Подготовительный этап. На данном этапе необходимо собрать всю возможную информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а также постараться почерпнуть сведения из СМИ, в том числе из Интернета.

Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке.

2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и проанализировать такие факторы риска, как:

— финансово-хозяйственные показатели деятельности компании — уровень платежеспособности; показатели ликвидности, рентабельности; перестраховочная деятельность;
— показатели деловой репутации компании;
— опыт работы на страховом рынке и др.

3. Формирование реестра страховых компаний — потенциальных партнеров. На этом этапе можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит встретиться и обсудить интересующие вас вопросы. Согласно данным статистики в число компаний — лидеров рынка автострахования по итогам 2006 г. вошли такие компании, как «Группа «СОГАЗ», «Группа МАКС», «Русская страховая компания», «Группа «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия».

Прежде чем заключать договор со страховой компанией, убедитесь в ее добросовестности. Для этого расспросите друзей и знакомых, найдите информацию в сети Интернет, побывайте в офисе компании и задайте интересующие вас вопросы. Ваш девиз при выборе страховщика должен быть не «Как можно дешевле!», а «Как можно выше уровень обслуживания!».





Про страхование автомобиля:

1 отзыв к записи Как правильно выбрать страховую компанию?

Avatar

Георгий

22nd Апрель 2010 в 17:45

Между ООО «Таймыр» и ОСАО «РЕСО-Гарантия» в 2008 году заключен договор страхования грузов (оформлен генеральный полис) в соответствии с которым РЕСО приняло на себя обязательства по страхованию товарно-материальных ценностей, перевозимых или экспедируемых ООО «Таймыр». В декабре 2008 г. произошел первый страховой случай – хищение груза. По данному факту органами внутренних дел было возбуждено уголовное дело по признакам преступления предусмотренного ст. 158 УК РФ. Компания «Таймыр» компенсировала Заказчику грузоперевозки ущерб в размере 2229120 рублей из собственных средств. В связи с истечением сроков проведения предварительного следствия органами внутренних дел в апреле 2009 г. было вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия. Нами были собраны и направлены в РЕСО все запрашиваемые документы. Надо заметить, что в выплате страхового возмещения нам было отказано. РЕСО, рассмотрев предоставленные материалы, отказало в выплате страхового возмещения, основываясь на том, что из предоставленных документов было невозможно сделать вывод, что груз принят нами к перевозке. Предварительное следствие было возобновлено. О данном факте мы сразу же уведомили РЕСО, при этом получили ответ, что окончательное решение о выплате будет принято РЕСО после выяснения всех обстоятельств хищения груза органами внутренних дел. В ходе проведения расследования по возобновленному уголовному делу подробные обстоятельства хищения были установлены и необходимые документы были направлены в РЕСО. В деловой переписке существует правило отвечать на официальную корреспонденцию в срок до 10 дней, в данном случае мы ждали ответа от РЕСО в течение 30 дней!!! Представители РЕСО с нами ни разу не связались, после чего в течение трех недель мы пытались записаться на прием к первому заместителю генерального директора «Северо-Западного регионального центра» ОСАО «РЕСО-Гарантия» г-же Хазовой С. Н. Когда встреча наконец состоялась, на ней присутствовал начальник правового управления РЕСО г-н Ослин П. И. В устном порядке нам было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения. Надо заметить, что г-н Ослин вел себя по отношению к нашей фирме высокомерно, оскорбительно, позволяя себе некорректные высказывания в адрес руководства нашей фирмы, разговаривал на повышенных тонах и при этом не произвел на нас впечатления высококвалифицированного юриста. Г-жа Хазова С. Н. в течение всего разговора молчала, явно была не в курсе сложившейся ситуации, т. о. мы сделали вывод, что руководство РЕСО принимает решения не на основании документально подтвержденных данных, а на основании искажающих реальную информацию докладов своих клерков. Косноязычные объяснения г-на Ослина П. И. по этому поводу ни одним судом не будут восприняты как свидетельство правоты РЕСО, в связи с чем мы уверены в справедливом решении суда. От РЕСО в конце ноября 2009 г. был получен окончательный отказ в выплате страхового возмещения, т. о., рассмотрение нашего дела с последующим отказом длилось 11 месяцев вместо 30 календарных дней согласно договору страхования. В итоге мы обратились в Арбитражный суд Санкт-Петербурга. Хочется добавить, что официальные запросы РЕСО в адрес нашей компании часто содержат одни и те же требования, отличающиеся только исходящим номером и датой.
В июне 2009 г. произошел второй страховой случай была похищена часть груза – выявлена недостача при разгрузке. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Сумму ущерба 416094, 76 руб. ООО «Таймыр» возместило Заказчику ущерб из собственных средств. В настоящее время уголовное дело приостановлено и все необходимые документы находятся с РЕСО. Через месяц после направления заявления о выплате страхового возмещения РЕСО затребовала от нас документы, предоставление которых находится в компетенции выгодоприобретателя, а также потребовала предоставление документов, составляющих коммерческую тайну выгодоприобретателя. Также были затребованы документы, подтверждающие получение РЕСО уведомления о страховом случае. Уведомление о страховом случае было нами направлено своевременно факсимильным сообщением, что подтверждается распечаткой из телефонной компании. Также мы сообщили РЕСО о том, что выгодоприобретатель по письменному запросу последнего готов предоставить необходимые документы. Ответ на наше письмо мы получили более чем через месяц и в нем содержались все те же требования, что и в первоначальном письме. Мы написали жалобу в главный офис РЕСО, после чего СПб филиал РЕСО сообщил нам, что документы от выгодоприобретателя получены. Однако при этом нам сообщили, что распечатка телефонного оператора не является доказательством своевременного уведомления РЕСО. Однако надо заметить, что ни в договоре, ни в Правилах страхования грузов не прописан регламент уведомления, ни указан способ отправки уведомления, а также обязательства страхователя получать и хранить документы, подтверждающие получение уведомления страховщиком. Помимо этого, РЕСО запросила дополнительные документы, находящиеся в уголовном деле. Нами был отправлен в органы внутренних дел официальный запрос, и в РЕСО мы направили уведомление о получении этого запроса органами внутренних дел, однако ответ из органов внутренних дел до сих пор не пришел. В переговорах с сотрудниками РЕСО последние заявили нам, что решение о выплате страхового возмещения не может быть принято, пока не будут предоставлены дополнительные документы из уголовного дела, т. е. если органы внутренних дел не сочтут нужным предоставлять их, решение о выплате страхового возмещения не будет получено никогда. При этом РЕСО отказывается сообщать нам о своем решении в письменном виде.
В августе 2009 г. произошел третий страховой случай была похищена машина с грузом. По данному факту возбуждено уголовное дело. Сумму ущерба 2417538,48 руб. ООО «Таймыр» возместило Заказчику ущерб из собственных средств. Все необходимые документы были своевременно предоставлены в РЕСО. Изыскивая возможность в очередной раз нарушить наши права, РЕСО затребовало документы, предоставление которых заведомо невозможно, т. к. часть из них находятся у лица, похитившего груз и скрывшегося с ним. Зная о непорядочности и некомпетентности сотрудников РЕСО, мы сразу же потребовали от них ответ с мотивированным отказом выплаты страхового возмещения. С нами ни разу никто не связался, ответ нам так и не прислали. По этим вопиющим фактам мы намерены подать на РЕСО в суд. Мы надеемся на то, что когда-нибудь недобросовестные страховщики будут привлекаться не только к гражданской, но и к уголовной ответственности.

Оставить отзыв