Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской (имущественной) ответственности по определенным обязательствам. Из этого правила имеются исключения: это те обстоятельства, с которыми хотя и связано возникновение гражданской ответственности, но которые не обусловливают наличие страхового риска.

Основные нестраховые случаи по договору ОСАГО – совершение ДТП по умыслу или вследствие непреодолимой силы, а также на другом транспортном средстве, нежели указано в договоре. Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, также не возмещается.

В параграфе 9 Правил ОСАГО приведен перечень нестраховых случаев по договору обязательного автострахования. Данный перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. В этих случаях страхователь может добровольно застраховать свою ответственность.

Итак, не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1) причинения вреда при использовании ТС, иного, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.

Под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями или бездействием, посягающими на принадлежащие ему от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), или нарушающими его имущественные права.

Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др.

Упущенная выгода определяется как неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях, если бы его право не было нарушено.

Моральный вред или упущенная выгода взыскиваются в судебном порядке.

3) причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4) загрязнения окружающей природной среды;

5) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

9) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении ТС по внутренней территории организации. Понятие “внутренняя территория организации” не определено ни в Законе об ОСАГО, ни в Правилах ОСАГО. Споры и разногласия обычно решаются в судебном порядке.
Внутренняя территория организации обычно имеет следующие признаки: 1) наличие фундаментальной ограды, шлагбаума или ворот; 2) наличие пропускного режима, установленного для участников дорожного движения; 3) наличие информации об особом режиме движения. Эти признаки делают для участников дорожного движения понятным то, что пространство является внутренней территорией организации. Сама территория должна принадлежать организации на каком-либо праве, скажем, на праве собственности, аренды, субаренды или пользования. Если через внутреннюю территорию организации проходит дорога, оборудованная дорожными знаками в соответствии с Правилами дорожного движения, то эта территория не является внутренней территорией организации;

10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности. В подобных случаях последствия повреждения или уничтожения ценностей и значимость утраченного для конкретных лиц и общества в целом могут быть оценены только судом;

11) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). При наступлении гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред не подлежит возмещению страховой компанией. Однако это не значит, что получить деньги вообще нельзя: их можно получить с виновного лица. По крайней мере, если докажете свое право через суд.

В заключение заметим, что некоторые случаи, когда страховая выплата по договору ОСАГО не производится, кажутся довольно экзотичными. Так, к примеру, после воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения страхователь вряд ли кинется к страховщику за деньгами. Но застраховать можно все! Пусть даже не по ОСАГО.