Особенности страхования авто при мировом кризисе

Чтоб выжить в условиях кризиса, работающие в секторе страхования автостраховые компании должны преодолеть чрезмерную зависимость от банков и остальных кредитных учреждений, делая упор на самостоятельные реализации и качество услуг.

Мировой финансовый кризис коснулся глобальных экономик, больших банковских и инвестиционных структур, задел и смежные рынки, покачнув страховые, лизинговые, факторинговые компании. Причина заморочек страховщиков — очень крупная привязанность к банковским структурам и их кредитным портфелям. В особенности зависит от банковских займов автострахование. «Финансовый кризис воздействовал на работу страховых компаний, так как они — финансовые учреждения. Резко уменьшились объемы кредитования (ранее более половины машин приобреталось в кредит), в связи с сиим уменьшились и объемы поступлений по КАСКО в страховые компании», — отметил начальник управления страхования транспортных рисков СК «Оранта» Олег Усов.

Страховщики уже утратили изрядную долю запланированных поступлений по добровольному страхованию наземного транспорта (автоКАСКО), отчасти — и по обязательному страхованию гражданской правовой ответственности (ОСГПО). Беря во внимание замораживание почти всеми банками выдачи средне- и долгосрочных кредитов, почти все страховщики засомневались, сумеют ли они выполнить планы по сбору премий на этот год, до конца которого осталось не так много времени. «В целом количество страховок КАСКО за месяц уменьшилось, а по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) осталось приблизительно на том же уровне, что и сначала года», — подтверждает опаски директор Дмитрий Радионов.

В то же время нельзя сказать, что рынок погиб, ведь потребность в транспортных средствах растет. Почти все семьи задумываются о покупке второго, а иногда и третьего авто. Ну и динамика дорожно-транспортных происшествий в стране изменяется не в топовую сторону, что всё больше подталкивает автовладельцев к осознанному приобретению страховки.

Потому с начала этого года внимание со стороны страховых компаний к сектору авто существенно возросло, невзирая на кризис. Почти все из их понимают, что пора отвыкать от привязанности к банкам как главным поставщикам возможных клиентов и больше идти в розницу. Естественно, сектор не покажет рост 85–90%, как было в прошедшем году, но на 30–40% рассчитывать можно.

С начала 2008-го цена полиса автоКАСКО выросла в среднем на 4-6%, а до конца года она может возрости еще на 3-5%. Сейчас средняя ставка по рынку составляет 6-6,5% от страховой суммы (сначала года эта цифра была на уровне 4,5–5,5%). «Цена контракта страхования КАСКО обязана пересматриваться временами. От реакции компании на положительные и нехорошие тенденции в страховом портфеле зависят её стабильность и платежеспособность. Компания, которая не пересматривает условия страхования, демпингует либо не смотрит за секторами страхового портфеля. В связи с сиим она не может предоставить корректные условия страхования для конкретного страхователя и подвергая себя большущим рискам», — говорит начальник управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование» Андрей Тупчиенко.

АвтоКАСКО будет дорожать. Ежели сначала года цена полиса повысилась на 4,5-5,5%, то сейчас — на 6,5%.

Трудности страховщика могут скоро стать неуввязками клиента: компания начинает затягивать выплаты, отказывать в возмещении, что является прямым результатом отсутствия аналитики и контроля по продукту, нежелания либо невозможности оперативного реагирования на те либо другие тенденции в ней.

Одним из основных наружных факторов, провоцирующих рост тарифов, являются растущие цены на ремонтные работы, запасные части к автомобилям и на остальные расходные материалы. «Львиную долю выплат по КАСКО у нас занимают возмещения по ремонту, на конструктивную гибель и угон приходится только около пятнадцати процентов. Другие восемьдесят 5 — это ремонт», — выделил Олег Усов.

Детали и материалы подорожали из-за роста евро, ну а ремонтные работы дорожают по прихоти владельцев 100, вне зависимости от внешнеэкономических обстоятельств. По логике, выросшие цены на ремонт и манят за собой увеличение стоимости страхования.

Естественно, всё это не веселит клиентов. Потому, повышая тарифы, добросовестные компании стремятся хоть как-то восполнить такие проблемы. Так, в части сервисного заполнения всё больше страховых компаний включают в базисный пакет оплату транспортировки поврежденного автомобиля (ранее возмещение услуг эвакуатора было опцией, сейчас это есть практически во всех договорах), выезд аварийного комиссара на место ДТП, сбор документов, ускоренные выплаты по небольшим убыткам, которые не соединены с ролью третьих лиц и не требуют судебного разбирательства. Характерным для почти всех договоров является и предоставление подменного авто, что еще год назад было экзотикой.

Запросы клиентов также скоро растут. «Осведомленность клиентов растет с каждым годом, распространяется всё больше инфы об услугах, сервисе и остальных условиях страхования в средствах массовой инфы. Часть данной информированности возникает в итоге прецедента, когда клиент уже обращался в страховую компанию и открыл для себя достойные внимания вещи (как ему будут выплачивать, сколько, какие нужно предоставить дополнительными документы)», — ведает начальник управления корпоративного автотранспортного страхования Андрей Пашун.

Частенько схожая образованность — следствие плохого опыта сотрудничества со страховой компанией. Для российского рынка страхования авто таковая ситуация обыденна.

Для тех, у кого не было заморочек со страховщиками, мотивирующим фактором покупки полиса становится осознание необходимости как КАСКО, так и ОСГПО.

Из года в год растет не только уровень осведомленности об услуге, но и о порядке расчета страхового покрытия, в особенности посреди тех страхователей, которые на своем опыте прочуяли, от чего зависит размер страхового возмещения за поврежденный автомобиль. Самым явным по-прежнему остается желание клиентов получить наибольший список опций при меньшей стоимости услуги. А именно, клиенты стремятся к наименьшим франшизам, отсутствию ограничений по нарушению правил дорожного движения и месту хранения транспортного средства, способности получать выплату в определенных размерах без подтверждающих документов компетентных органов.

«У владельцев каров самыми нужными сейчас являются такие дополнительным функции к обычному полису КАСКО, как выплата без учета износа заменяемых деталей, нулевая франшиза, выплата без справки из компетентных органов, расчет восстановительного ремонта на базе цен и расценок авторизованной станции технического обслуживания», — подтверждает заместитель председателя правления Дмитрий Буханец.

Неувязкой для страховщиков становится увеличение количества дешевых авто из Китая, Турции, Сирии на наших дорогах. Их владельцы скрупулезно подходят к выбору страховых товаров, кропотливо выбирая защиту для авто, и не хотят платить дорого. У большинства страховых компаний доля дешевых каров постоянно была и будет самой значимой из-за больших размеров их реализации и кредитования. Тарифы по ним в последнее время выше тарифов на авто среднего и премиум класса. Дмитрий Радионов объясняет, что «страхование дешевых каров хоть и развивается динамично, но почти все страховщики отрешаются от него, так как это достаточно убыточный сектор из-за низкого свойства машин». При незначимой цене дешевых каров (в особенности китайского производства) на гарантийных цена запчастей и услуг по ремонту не очень различается от авто среднего класса. Частенько при относительно маленьких повреждениях кара китайского производства он признается не подлежащим восстановлению, так как восстанавливать его экономически нецелесообразно.

Вслед за КАСКО по популярности практически постоянно идет «автогражданка». Осознанный спрос на этот вид страхования равномерно растет. «Пока немногие автовладельцы страхуют свою ответственность осознанно, и количество таковых клиентов понемногу растет. Но не так, как хотелось бы — ОСАГО остается больше принудительным видом страхования. Доказательство этого — постоянные всплески спроса, вызванные еще одним ожидаемым введением контроля над наличием полисов. Схожей реакции можно ожидать и на увеличение размера штрафов за отсутствие полиса. Предположительно, прирост размеров платежей составит около 15%», — считает начальник управления автотранспортного страхования Вадим Алексеенко.

Почти все страховщики вправду полагают огромные надежды на недавние законодательные конфигурации, связанные со штрафами. По их мнению, проверки наличия полисов ОСАГО и ужесточение санкций — действующий путь, который поможет существенно прирастить реализации этого вида страхования, что в предстоящем повысит культуру вождения, страховую ответственность людей и их образованность. «Думаю, спрос вырастет в связи с принятым законом об увеличении штрафов, в том числе, за отсутствие полиса обязательного страхования. Грядет также волна перезаключений договоров, которые были оформлены в прошедшем году», — говорит Андрей Пашун.

И даже тем, кто отыскивает возможность избежать ОСАГО и покупает добровольную «автогражданку», рано либо поздно придется приобрести обязательный полис. «Добровольное страхование гражданской ответственности никак не может служить альтернативой ОСАГО, так как этот вид страхования предполагает возможность при необходимости дополнительно приобрести контракт добровольного страхования гражданской ответственности», — заявляет Андрей Тупчиенко.

Доля страхования добровольной гражданской ответственности на рынке равномерно растет, так как драгоценных машин на улицах все больше, и обязательная страховка иногда не может покрыть вероятный убыток третьих лиц. Но в любом случае добровольный полис — компромисс, но никак не альтернатива обязательному страхованию.

Оценивая общую ситуацию на рынке и отбросив панику тех, кто опасается утонуть в финансовом упадке, можно с уверенностью сказать: автострахование будет развиваться. Рынок автострахования, пока еще недостаточно насыщенный, будет расти. При всем этом в ближнем будущем он сохранит свое преимущество по отношению к иным видам страхования. Рынок ОСАГО также добавит в размерах, вопросец лишь в темпе его роста. Это будет напрямую зависеть от законодательной базы и контроля над выполнением нормы об обязательности наличия полисов.

Совместно с тем кризис окажет и положительное влияние на страховой рынок. Волнения на рынке принуждают страховщиков находить другие пути для продвижения собственных товаров, присматриваться к диспропорциям в собственном ранце, более правильно оценивать качество предоставляемых услуг, пересматривать сервисные составляющие полисов. Кризис также провоцирует обострение конкуренции, что отлично для клиента. Конкуренция и свобода выбора разрешают отсеивать компании, которые не готовы давать высококачественные страховые сервисы и удовлетворять потребности возможных клиентов, предоставляя нужный сервис. «Те страховые компании, которые не сумеют удержаться на плаву, вообщем уйдут с рынка, а не только с рынка автострахования. Или их поглотят более большие компании», — предсказывает Олег Усов.

Те компании, которые удержатся, все равно будут заниматься транспортным страхованием, но пересмотрят тарифную политику. Может быть, от ОСГПО некие страховщики вправду откажутся: этот вид страхования в нынешнем году навряд ли покажет отличные результаты. Сейчас у таковых компаний непростая ситуация, которая не позволяет заработать на ОСГПО, так как у их нет довольно разветвленной сети отделений и способности диверсифицировать опасности за счет региональных продаж.

Для тех, кто делает ставку на КАСКО, трудности будут возникать по мере скопления критической массы клиентов и адекватности тарифной политики. И для таковых страховщиков выходом станет или уменьшение доли автострахования в собственном деле, или повышение тарифов.





Про страхование автомобиля:

Оставить отзыв