Как правильно выбрать страховую компанию?

На российском рынке страховых услуг сегодня работают десятки компаний. Политика государства нацелена на то, чтобы каждая компания имела четкую специализацию в сфере страхования, т.е. не занималась страхованием разом и имущества, и жизни, и недвижимости. Для страхователя же главное — не ошибиться при выборе страховщика и отыскать настоящих профессионалов.

Каждый из нас, вероятно, не раз стоял перед выбором, как найти оптимальное сочетание качества и цены страховой услуги. Кроме того, страхование — это услуга отложенного действия, т.е. деньги вы платите сегодня, а за возмещением обращаетесь в будущем. Но обилие рекламы вовсе не означает финансовую устойчивость страховщика. Компания, которая проводит масштабную PR-акцию, не обязательно пришла на рынок с серьезными, долговременными проектами.

Приоритетом для любой страховой компании является зарабатывание денег, поэтому каждая из них будет стараться продать именно свои услуги. Преимущества сотрудничества с хорошей компанией очевидны, поэтому для страхователя основная сложность как раз и заключается в том, как определить, к какому специалисту обратиться. Общее правило таково: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф (и наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика).

Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Но это не так: от выбора страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то с большой долей вероятности вы еще увидитесь с ним в суде. Конечно, страховая выплата имеет свой максимальный размер, и ни одна страховая компания не будет платить потерпевшему сумму большую, чем положено по закону. Но, как показывает практика, очень часто иски направлены и против страховщиков, и против виновников аварии с требованием доплатить «недополученную» сумму страховки. И даже если ответчиком по иску потерпевшего будет страховая компания, вы будете вовлечены в судебный процесс как третье лицо. Формально потерпевший такое право имеет. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает. Это означает, что иногда, в том числе из-за некачественной работы страховой компании, страхователь, купивший полис, может оказаться ответчиком по требованию пострадавшего.

Иногда встречаются и нетипичные для большинства страховщиков условия. Например, у некоторых страховых компаний в объем ответственности не входит риск причинения вреда транспортному средству гравием, вылетевшим из-под колес идущей впереди машины, и т.п. В некоторых компаниях нарушается срок рассмотрения выплатных дел по ОСАГО и существует так называемая очередь на получение выплат, таким образом, получение возмещения может затянуться на длительный срок. И вряд ли вам как клиенту представитель компании расскажет об этом раньше, чем вы застрахуете в ней свою ответственность и попадете в ДТП.

Представьте ситуацию, когда размер ущерба от ДТП превышает минимум, установленный Законом об ОСАГО. К счастью, таких происшествий, по оценкам экспертов, не более 5%, но суммы ущерба по каждому такому ДТП значительны. В российской практике это, как правило, множественные аварии, когда по вине одного водителя пострадали другие две автомашины и более. В таком случае в пределах страховой суммы ущерб возмещает страховая компания виновника, остальное же он должен выплатить сам. Во избежание этого страховщиками применяется так называемое дострахование по полису ДСАГО. Это означает, что в дополнение к ОСАГО вам предлагается застраховать еще добровольную автогражданскую ответственность на случай превышения размера фактического ущерба над страховой суммой по закону.

Или такой пример: вы попадаете в ДТП, не являющееся страховым случаем по ОСАГО. Скажем, когда вы — виновник ДТП. Если вы обратитесь по телефону к своему страховщику, вас могут бесплатно проконсультировать о том, как правильно действовать в такой ситуации. А могут и не делать этого, ведь формально страховая компания делать это не обязана. Если же она такую услугу вам как клиенту оказывает, то это характеризует ее как надежного партнера. Подобные «мелочи» и создают впечатление о качестве работы страховщика, и в конечном счете, именно основываясь на них, страхователи будут принимать решение о том, где заключать договоры ОСАГО на следующий год.

Итак, подводя некоторые итоги, можно утверждать, что хорошая работа страховой компании — это:

1. Возможность в любой момент связаться с представителями компании по телефону, чтобы получить грамотную консультацию или ответ на интересующий вас вопрос;
2. возможность в случае ДТП быстро дождаться представителя страховой компании на месте аварии;
3. Отсутствие у потерпевшего необходимости после ДТП бегать в поисках документов для страховой компании, которых у него нет и быть не может (да и не должно);
4. Отсутствие обмана (договоренности страховщика с экспертом) при оценке поврежденного или утраченного имущества;
5. Возможность в установленный законом срок и в полном объеме получить страховую выплату.

Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться к уже проверенным страховщикам. Согласно исследованиям самих страховых компаний, основной мотив выбора страховой услуги и собственно страховщика — рекомендация знакомых. Например, в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, до 50% страхователей выбирают компанию по рекомендации знакомых.

Разумеется, чужому опыту верить можно не всегда, однако чаще всего это правило нас не подводит. Верьте, но помните, что, во-первых, ситуация в компании могла измениться, в том числе и в худшую сторону. Во-вторых, не исключено, что счастливый исход, постигший ваших знакомых, скорее исключение, чем правило. Бывает и так: «хорошая» компания становится «плохой» и, наоборот, «плохая» — «хорошей» (хотя это и маловероятно) и начинает проводить совершенно другую политику в отношении своих клиентов. От этого никто не застрахован, но несмотря ни на что гарантии у вас все же есть. Государство всеми силами, а именно путем внесения изменений и поправок в Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО, старается заинтересовать страховые компании в хорошей работе. В частности, для заключения договора ОСАГО страховщик должен иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности. В приложении к лицензии указывается вид страхования, с которым страховая компания имеет право работать (например, страхование гражданской ответственности владельцев ТС, страхование от несчастных случаев и др.).

Для выбора наиболее приемлемого варианта перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования по полису ОСАГО у нескольких компаний, сравнить их страховые продукты по потребительским характеристикам и качеству, а также по соотношению цены и содержания страхового покрытия. Сравнивать предложения нужно по наиболее важным условиям договора страхования. Кроме того, необходимо учитывать наличие у компаний соответствующих лицензий, филиальной сети, величину предлагаемого тарифа, лимит ответственности. Следует уделять внимание дополнительным услугам, оказываемым страховщиками, таким как эвакуация машины, юридическая помощь и др.

Качество обслуживания — это тот параметр, который страхователь или выгодоприобретатель в полной мере может оценить только после ДТП. Тем не менее существуют признаки, по которым можно определить, что компания уделяет внимание качеству своих услуг: это оперативность обслуживания, качество ответов на телефонные звонки клиентов, соблюдение сроков выплаты возмещения и др.

Запомните: идеальных страховщиков не существует, но минимизировать потери можно. Тщательный процесс выбора страховщика целесообразно разбить на несколько этапов.

1. Подготовительный этап. На данном этапе необходимо собрать всю возможную информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а также постараться почерпнуть сведения из СМИ, в том числе из Интернета.

Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке.

2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и проанализировать такие факторы риска, как:

— финансово-хозяйственные показатели деятельности компании — уровень платежеспособности; показатели ликвидности, рентабельности; перестраховочная деятельность;
— показатели деловой репутации компании;
— опыт работы на страховом рынке и др.

3. Формирование реестра страховых компаний — потенциальных партнеров. На этом этапе можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит встретиться и обсудить интересующие вас вопросы. Согласно данным статистики в число компаний — лидеров рынка автострахования по итогам 2006 г. вошли такие компании, как «Группа «СОГАЗ», «Группа МАКС», «Русская страховая компания», «Группа «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия».

Прежде чем заключать договор со страховой компанией, убедитесь в ее добросовестности. Для этого расспросите друзей и знакомых, найдите информацию в сети Интернет, побывайте в офисе компании и задайте интересующие вас вопросы. Ваш девиз при выборе страховщика должен быть не «Как можно дешевле!», а «Как можно выше уровень обслуживания!».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *